Когда ежемесячный платеж по кредитам становится больше зарплаты, а просрочки уже есть, многие начинают паниковать. Звонят коллекторы, на карту накладывают арест, судебные приказы приходят один за другим. В такой ситуации кажется, что выхода нет. Но закон предлагает механизм, который позволяет законно избавиться от долговых обязательств — банкротство физических лиц.
С 2015 года, когда процедура стала доступна для граждан, ею воспользовались миллионы людей. Но процесс не терпит спешки и ошибок. В 2026 году в законодательство внесены поправки, которые меняют порядок внесения депозита за управляющего и вводят новые требования к рекламе услуг. Если не знать всех нюансов, можно потерять время и деньги.
Разберем, кто может банкротиться, какие документы собирать, сколько это стоит и какие последствия ждут после процедуры.
По закону есть две ситуации: когда вы обязаны подать заявление и когда имеете на это право.
Обязанность подать заявление возникает, если общая сумма неисполненных денежных обязательств и платежей составляет не менее 500 тыс. руб. и выплата одному либо нескольким кредиторам приведет к ситуации, когда вы не сможете полностью рассчитаться с остальными.
При расчете этого порога учитываются обязательства как с уже наступившим, так и с еще не наступившим сроком исполнения. В такой ситуации заявление о банкротстве нужно подать в арбитражный суд не позже 30 рабочих дней с момента, когда вы узнали или должны были узнать о возникновении этих обстоятельств. Трехмесячная просрочка для возникновения этой обязанности законом не требуется.
Но даже если долг менее 500 тыс., подать заявление можно. Закон позволяет сделать в любой ситуации, если есть признаки неплатежеспособности. Например, вы потеряли работу, серьезно заболели или ваш доход упал настолько, что кредитные платежи съедают больше половины зарплаты. В такой ситуации вы не обязаны банкротиться, но имеете на это право.
На практике процедура может быть целесообразной при долгах от 200–300 тыс. руб. При меньшей сумме расходы на оформление в определенных ситуациях могут превысить сам долг.
С 09. 01. 2026 года начал действовать Федеральный закон № 544-ФЗ. Он изменил правила, по которым платят финансовому управляющему. До этого 25 000 рублей переводили на депозит суда вместе с заявлением. Если суд отказывался принять заявление, вернуть деньги оказывалось сложно.
Сейчас депозит вносят после принятия заявления судом, но до первого заседания, где проверяют обоснованность. В платежке обязательно указывают номер дела о банкротстве.
Еще одно изменение затрагивает рекламу. С 01. 01. 2026 года начал действовать закон, который запрещает обещать полное списание долгов и призывать не платить по обязательствам. Теперь в любой рекламе соответствующих услуг пишут о том, что банкротство чревато негативными последствиями, включая ограничения не новые кредиты.
Списать долги можно двумя способами. Какой из них выбрать, зависит от суммы задолженности, наличия имущества и того, на какой стадии находится исполнительное производство.
Судебная процедура не привязана к сумме долга. Заявление рассматривает арбитражный суд, в деле участвует финансовый управляющий, и это требует расходов. Зато у должника больше возможностей: можно договориться с кредиторами о реструктуризации, продать часть имущества для расчетов или заключить мировое соглашение. В случае, если есть что продать, чтобы расплатиться с кредиторами, или вы хотите сохранить часть активов, судебный путь дает для этого больше инструментов.
Внесудебное банкротство в МФЦ устроено проще: суда нет, финансового управляющего тоже нет. Но подать заявление можно только при сумме долга от 25 тыс. до 1 млн рублей.
При этом нужно, чтобы за должником не числилось имущества, которое приставы могли бы продать. Если кредиторы уже обращались в суд, получили исполнительный лист и передали его приставам, а те не нашли имущества для взыскания и закрыли производство — это одно из оснований для внесудебной процедуры банкротства.
Для пенсионеров, участников СВО, получателей детских пособий и одиноких родителей действует послабление: исполнительное производство не обязательно должно быть закрытым, но его длительность должна превышать один год. Для всех остальных — больше семи лет.
Внесудебное банкротство проводится бесплатно и длится 6 месяцев. После принятия заявления МФЦ сведения о возбуждении процедуры публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Гражданину не нужно самостоятельно оплачивать такую публикацию или привлекать финансового управляющего.
Процедуру судебного банкротства стоит начать с оценки финансового положения — это определит, какие документы потребуются и какие риски возможны на следующих стадиях.
Посчитайте все долги: кредиты, займы, налоги, штрафы, любые коммунальные платежи. Зафиксируйте всё имущество, которое у вас есть, — квартиру, машину, земельный участок, доли в компаниях. Это понадобится для описи, которую вы будете подавать в суд вместе с заявлением.
За последние 3 года могли быть сделки с крупным имуществом — продажа, дарение, обмен, передача в счёт погашения долга. Все такие сделки на сумму больше 300 тыс. руб. должник обязан указать в заявки. Кредиторы и финансовый распорядитель вправе проверить их и при наличии оснований оспорить через суд.
Список документов установлен статьей 213.4 ФЗ-127. Чтобы не запутаться, разобьем его на блоки.
Для подтверждения личности:
Имущество и доходы:
Обязательства:
Заявление дополняют квитанцией об уплате госпошлины (300 руб.) и почтовыми квитанциями с описью вложения. Они подтверждают, что копии заявления и документов направлены всем кредиторам.
Должник указывает свои данные и перечисляет кредиторов с долговыми суммами перед каждым. Отдельно он описывает имущество и банковские счета, а также называет обстоятельства, из-за которых не может платить. Также нужно предложить саморегулируемую организацию арбитражных управляющих — суд назначит управляющего из ее членов.
Заявление направляется в арбитражный суд — строго по месту проживания. Подать его можно лично, отправить почтой с описью вложения либо через электронную площадку для подачи документов.
Судебные инстанции рассматривают заявление 5–15 дней и выносят определение. Если определенных документов не хватает или в заявлении есть недочеты, суд оставляет его без движения и назначает срок, чтобы эти недочеты устранить.
На первичном заседании суд признает вас банкротом и инициирует процесс реализации имущества. Назначает финансового управляющего — стороннего специалиста, который анализирует ваш текущий финансовый статус, проверяет сделки, формирует конкурсную массу и по итогу готовит отчет.
Финансовый управляющий получает фиксированное вознаграждение — 25 тыс. руб. за одну процедуру. Плюс 7% от суммы, вырученной от реализации имущества. Эти деньги вносятся на депозит суда.
На финальном заседании суд изучает отчет управляющего и выносит решение: аннулировать долги или нет.
Банкротство не освобождает от всех обязательств. Закон сохраняет требования, непосредственно связанные с личностью:
Эти долги останутся с вами после процедуры.
Статья 213.30 ФЗ-127 устанавливает ограничения.
В течение пяти лет:
В течение трех лет — запрет занимать руководящие должности в юрлицах. В течение десяти лет — ограничения для управления кредитными организациями.
Федеральный закон описывает процедуру банкротства схематично. На практике каждый пункт обрастает нюансами, которые в тексте не прописаны. Судья проверяет не только сумму долга, но и добросовестность должника, происхождение задолженности, все сделки за последние три года.
Ошибка в заявлении приводит к тому, что суд оставляет его без движения. Дальше — потеря двух-трех недель на исправления. Пропущенная сделка с имуществом дает кредиторам повод для оспаривания. Неверно указанный размер долга может стать основанием для отказа в списании. Эти детали не так очевидны человеку, который сталкивается с процедурой впервые.
В МГКА «Ягофаров и партнеры» такие ситуации мы видим постоянно. Коллегия работает пять лет, председатель в адвокатуре больше двадцати. В составе два кандидата юридических наук, которые специализируются на финансовом праве.
Мы начинаем с досудебной экспертизы. Проверяем сделки клиента на предмет возможного оспаривания, оцениваем риски еще до подачи заявления. Если банкротство не подходит — предлагаем другие варианты: реструктуризацию, переговоры с кредиторами, мировое соглашение. Для доверителей работает служба заботы — она отслеживает движение дела и информирует о каждом этапе.
Процедура банкротства проходит быстрее и с меньшими рисками, если её сопровождает эксперт, знакомый с практикой конкретного суда и типичными возражениями кредиторов. Ошибки на этапе подачи документов или при описании имущества стоят дополнительного времени и денег. Профессионал помогает их избежать. Своевременное обращение к такому специалисту — снижает вероятность отказа и ускоряет процесс.
Мы используем cookies для улучшения работы сайта, анализа трафика и персонализации, подробнее