У человека нет квартиры, автомобиля и накоплений, а после удержаний из дохода едва хватает на жизнь. Долг перед банками - 700 000 рублей. Кажется, что этого достаточно для бесплатного банкротства через МФЦ. Но нет. Отсутствие денег само по себе права на эту процедуру не создает.
Чтобы не разбираться в сложной конструкции статьи 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ, удобнее проверить свою ситуацию по двум вопросам:
Если ответ на любой из них отрицательный, МФЦ не подойдет.
Нижний предел - 25 000 рублей. Верхний - 1 000 000 рублей. При этом смотреть только на просрочку по кредитам неправильно.
Допустим, заемщик перестал платить три месяца назад. Банк требует 80 000 рублей просроченных платежей, но вернуть по договору осталось еще 530 000 рублей. Для проверки лимита нельзя исходить только из 80 тысяч. В расчет попадают денежные обязательства, в том числе те, срок исполнения которых пока не наступил. Имеют значение также обязательства по поручительству и алиментам. А предусмотренные законом штрафы, пени и иные финансовые санкции при определении этого лимита не учитываются.
На практике лучше выписать каждого кредитора отдельно и только после этого складывать суммы. Особенно это важно, если одновременно есть кредит, кредитная карта, микрозайм и другие обязательства. Сумма подходит? Теперь нужно выяснить, почему именно закон разрешает вам банкротиться без суда.
Предположим, банк уже получил исполнительный документ и обратился в ФССП. Пристав проверил счета и имущество гражданина, но подходящих активов не обнаружил. Документ вернули взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона № 229-ФЗ. Это одно из оснований для внесудебного банкротства. Здесь важна не бытовая формулировка "пристав закрыл дело", а конкретная причина возврата документа.
Кроме того, нужно посмотреть, что происходило потом. Если после возврата были возбуждены новые производства по денежным требованиям, и они продолжаются, условия для обращения могут не выполняться. Поэтому при проверке мы смотрим не одну строку на сайте ФССП, а историю взыскания. Например, производство по долгу перед банком окончили из-за отсутствия имущества. Через два месяца другой кредитор предъявил судебный приказ, и пристав возбудил новое производство. Подавать заявление в МФЦ, ориентируясь только на первое окончание, рискованно - сначала необходимо проверить все условия статьи 223.2.
Пенсионеру в определенных случаях не требуется ждать возврата документа приставом именно из-за отсутствия имущества. Здесь работает отдельное основание. В упрощенном виде ситуация выглядит так: человек получает предусмотренную законом пенсию, имущества для взыскания у него нет, а требование по исполнительному документу, который был выдан не позднее чем за год до обращения, уже пытались исполнить, но полностью долг не погашен.
Конкретный вид пенсионного дохода также имеет значение - статья 223.2 перечисляет выплаты, позволяющие использовать это основание. Поэтому совет "сначала дождитесь окончания исполнительного производства" для пенсионера может оказаться ошибочным.
Схожая возможность есть у граждан, которым выплачивается ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка. Здесь тоже проверяются отсутствие имущества для взыскания и история исполнения требования. Исполнительный документ должен быть выдан не позднее чем за год до обращения. Кроме того, его уже должны были предъявить к исполнению, а задолженность осталась хотя бы частично непогашенной. Это самостоятельное основание. Оно не требует одновременно быть пенсионером или ждать семь лет взыскания.
Для участников СВО правила расширили в 2025 году. Теперь гражданин, который участвует или участвовал в специальной военной операции, при соблюдении установленных требований также может воспользоваться специальным основанием для внесудебного банкротства. Проверяются три ключевых обстоятельства: подтверждено ли участие в СВО, имеется ли имущество для взыскания и что произошло с предъявленным исполнительным документом.
Для этого варианта документ должен быть выдан не позднее чем за год до предполагаемого обращения, а долг по нему должен оставаться полностью либо частично невзысканным. Поэтому участнику СВО прежде всего стоит проверить именно это основание, а не автоматически ждать окончания производства приставом.
Есть еще одна ситуация. Кредитор давно обратился за принудительным взысканием, но получить свои деньги полностью так и не смог. Если соответствующий исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения в МФЦ и предъявлялся к исполнению, гражданин может попасть под отдельное основание статьи 223.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Здесь легко ошибиться со сроком. Например, кредит перестали платить восемь лет назад, а исполнительный документ появился только шесть лет назад. Считать срок просто от первой просрочки нельзя. Смотрим именно на дату документа, о котором говорит Закон о банкротстве.
У женщины осталось 560 000 рублей банковского кредита и 130 000 рублей задолженности перед МФО. Другого учитываемого долга нет. Итого - 690 000 рублей. По сумме препятствий для МФЦ нет. Женщина не работает и никакого имущества, кроме обычных домашних вещей, не имеет. Достаточно ли этого? Нет. Нужно выяснить, к какому предусмотренному законом основанию относится ее ситуация. Если взыскание через ФССП вообще не проводилось и специальных оснований для пенсионеров, получателей пособия, участников СВО или длительного исполнения нет, одного тяжелого материального положения будет недостаточно.
Теперь предположим, что ранее банк предъявил исполнительный документ приставам. Взыскивать оказалось нечего, и документ вернули банку по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ. Новых незавершенных производств, препятствующих применению этого основания, нет. При таких обстоятельствах уже можно предметно проверять право женщины на внесудебное банкротство. Разница между этими двумя ситуациями - не в размере задолженности и не в уровне дохода. Она заключается в наличии юридического основания для МФЦ.
Представим, что право на процедуру есть. Остается перечислить кредиторов. И здесь цена ошибки бывает неожиданно высокой. Например, должник указал Сбербанк и МФО, но забыл про старую задолженность перед другим кредитором. После окончания процедуры обнаруживается, что забытый долг не прекратился. Проблема возникает и при занижении суммы. Допустим, требование кредитора составляет 370 000 рублей, а в заявлении указали только 290 000 рублей. Освобождение по такому обязательству ограничивается указанным размером. Оставшиеся 80 000 рублей автоматически не списываются.
Поэтому список лучше составлять не по памяти. Проверьте кредитные договоры, судебные решения и приказы, сведения ФССП, требования коллекторов, налоговые долги и другие документы. Если право требования кому-то уступалось, установите, кто является кредитором сейчас.
МФЦ проверяет наличие предусмотренных законом сведений. При успешном начале банкротства информация об этом размещается в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Дальше идет шестимесячный срок. В этот период для охваченных процедурой требований действуют установленные Законом № 127-ФЗ последствия. В частности, вводится мораторий на удовлетворение соответствующих требований, перестают начисляться определенные проценты, штрафы и другие финансовые санкции. Одновременно ограничивается и сам должник. До завершения процедуры он не может получать кредиты и займы, выступать поручителем и заключать некоторые обеспечительные сделки.
Шесть месяцев — это не просто время ожидания. Финансовая ситуация гражданина может измениться. Например, после смерти родственника он получает в наследство квартиру или деньги, которых достаточно для существенного расчета с кредиторами. Если возникло имущество или доход, позволяющие полностью либо в значительной части выполнить обязательства, об этом необходимо в течение пяти рабочих дней уведомить МФЦ. После такого сообщения внесудебное банкротство прекращается.
Фраза "через полгода спишут абсолютно все" неверна. Закон сохраняет ряд обязательств даже после банкротства. Среди них - алименты, возмещение вреда жизни или здоровью, компенсация морального вреда и другие требования, для которых установлено исключение. Также сохраняется проблема неуказанного кредитора, о которой говорилось выше. Поэтому еще до заявления полезно разделить задолженность на две группы: та, от которой процедура действительно способна освободить, и та, которая сохранится независимо от успешного завершения банкротства.
Тогда результат можно оценить заранее.
За само внесудебное банкротство - нет. Здесь нет финансового управляющего, которого необходимо финансировать, и нет обычных расходов арбитражного процесса. В этом и заключается одно из главных отличий МФЦ от судебного банкротства. Но бесплатная процедура не означает, что МФЦ самостоятельно разберет все долги гражданина.
Самая важная работа выполняется до подачи заявления: посчитать обязательства, найти свое основание в статье 223.2, проверить взыскания и не потерять ни одного кредитора. Если исполнительных производств было несколько, долги переходили коллекторам или непонятно, какое именно основание подходит, документы лучше предварительно проверить.
В таких ситуациях юридическая консультация нужна не для того, чтобы "оформить банкротство вместо МФЦ". Ее задача гораздо практичнее - заранее понять, спишется ли задолженность и нет ли обстоятельства, из-за которого бесплатная процедура окажется бесполезной.
Мы используем cookies для улучшения работы сайта, анализа трафика и персонализации, подробнее